經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構健康發(fā)展，事關肌體血脈暢通。

“十四五”時期，金融監(jiān)管部門將防范化解金融風險作為首位主責，把穩(wěn)妥處置中小金融機構風險作為重中之重，加快推動中小金融機構改革化險。在監(jiān)管引領下，中小金融機構如何加強公司治理、提升經營質效？服務當地、特色發(fā)展有哪些成效進展？記者赴內蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)進行實地了解。

破解過去單一機構授信額度低等問題，產品創(chuàng)新和走訪服務能力增強

在內蒙古自治區(qū)呼和浩特市和林格爾縣城關鎮(zhèn)，內蒙古華歐淀粉工業(yè)有限公司土豆存放場，一池池品種多樣的土豆煞是喜人。附近農戶用小貨車把自家收獲土豆拉來，一袋袋倒進池中。

“種的是淀粉含量高的品種，賣給淀粉廠，每百公斤100多元，這個價格不錯。”種植戶王大爺干得起勁。

華歐公司總經理高瑞說，公司深耕薯類淀粉等領域多年。憑借過硬產品質量，發(fā)展版圖持續(xù)拓展，有效帶動了農業(yè)增產、農民增收。內蒙古農商銀行精準匹配企業(yè)需求，助力公司發(fā)展跑出“加速度”。

“今年有個明顯變化，就是貸款額度提升。”高瑞說，公司采購土豆有大量流動資金需求。今年6月，內蒙古農商銀行將企業(yè)授信額度提升至6000萬元，更好保障企業(yè)資金周轉。

今年5月27日，內蒙古順利完成121家農合機構及發(fā)起設立的區(qū)內村鎮(zhèn)銀行吸收合并，內蒙古農商銀行掛牌開業(yè)。內蒙古金融監(jiān)管局出臺一系列監(jiān)管安排，助力內蒙古農商銀行開好局、起好步，推動提升服務小微經營主體能力。

“過去，一些地方農信機構資產規(guī)模較小，風險防控能力不足，表現出‘小、散、弱’特征。改革后，依托資產實力和機制優(yōu)勢，破解過去單一機構服務能力弱、產品不適配、無法跨縣域經營等問題，能更好滿足大牧場、中小企業(yè)等的資金需求，助力當地特色產業(yè)發(fā)展。”內蒙古金融監(jiān)管局有關負責人說。

改革后，銀行的產品創(chuàng)新能力進一步提升。“內蒙古農商銀行推出專利質押補充擔保新路徑，專利成了融資金鑰匙。”高瑞說，通過該創(chuàng)新模式，內蒙古農商銀行和林格爾支行為企業(yè)授信500萬元，專項用于薯類深加工技術研發(fā)。

內蒙古農商銀行呼和浩特中心支行根據飼草產業(yè)季節(jié)性周期，靈活調整內蒙古正時生態(tài)農業(yè)（集團）有限公司貸款發(fā)放與還款節(jié)奏；內蒙古斯諾新材料科技有限公司投入研發(fā)、擴大產能關鍵階段，新城區(qū)支行主動對接，為其辦理輕擔保的“科技貸”3000萬元……一家家企業(yè)獲得更適配的金融服務，是內蒙古農商銀行改革發(fā)展成效的生動寫照。據介紹，內蒙古農商銀行成立后，不只是產品創(chuàng)新能力增強，還解放出了大量人力投入一線工作，加強企業(yè)走訪對接力度。全行累計走訪小微企業(yè)經營主體100余萬戶。截至今年8月末，該行涉農貸款余額2209億元，小微企業(yè)貸款余額1861億元。 

將黨的領導融入公司治理各環(huán)節(jié)，實現管理規(guī)范化、服務能力提升

業(yè)內人士表示，在改革化險實踐中，“一省一策”“一行一策”是重要工作方法。有的地區(qū)組建省級農商聯(lián)合銀行，統(tǒng)一管理轄內農信機構；有的地區(qū)采取市級統(tǒng)一法人形式，實現區(qū)域內資源整合。這種因地制宜的改革模式，既考慮各地經濟發(fā)展水平差異，也尊重歷史形成的治理結構特點，確保改革精準有效、平穩(wěn)過渡。

賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行于2010年由原包商銀行發(fā)起設立，改革重組前注冊資本為1億元，服務儲戶超過10萬戶，是寧夏回族自治區(qū)內資產規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。后其主發(fā)起行包商銀行出現重大風險實施破產退出，賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行面臨主發(fā)起行缺位、公司治理失衡、內控管理失序等問題。經相關部門研究，確定由寧夏銀行受讓該村鎮(zhèn)銀行股權，并將其改建為分支機構。今年7月20日，原16家股東全部平穩(wěn)退出，8家網點統(tǒng)一換牌，220名員工均得到妥善安置。

在這場無縫銜接的過渡中，原有客戶的金融服務未受影響。 “我們此前在賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行的2000萬元貸款，在過渡至寧夏銀行后，獲得了更低的利率，直接降低了企業(yè)的融資成本。同時，從審批到放款流程更便捷。”寧夏盛唐市政園林工程有限公司總經理唐嘉汕說。

平穩(wěn)過渡基礎上，中小銀行邁向高質量發(fā)展，離不開加強黨的領導、加強公司治理。

“以改革重組為契機，推動賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行加強黨的領導，開展治理重塑、管理重構、業(yè)務重組，將黨的領導與公司治理有機融合，落實黨組織前置研究重大經營管理事項機制，建立‘黨建+經營管理’雙同步機制，提升合規(guī)管理能力。在改革化險同時，指導賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行踐行金融本源，到分支機構改建完成后，圍繞支農支小服務定位，加速數字化轉型，打造特色服務體系，既保留村鎮(zhèn)銀行扎根地方的人緣地緣優(yōu)勢，又彌補資源技術短板，既實現了內部管理規(guī)范化，更實現金融服務能力提升。”寧夏金融監(jiān)管局有關負責人說。

內蒙古農商銀行有關負責人說，改革后，黨組織架構優(yōu)化為“總、中、支”三級架構，充分發(fā)揮黨委把方向、管大局、保落實的領導作用，有效解決過去黨的領導弱化、虛化問題。把黨的領導融入公司治理各個環(huán)節(jié)，將黨組織研究討論作為董事會、經營層決策重大問題的前置程序，明確黨組織在決策、執(zhí)行、監(jiān)督各環(huán)節(jié)的權責和工作方式。自上而下理順了管理體制，從根本上解決了股權倒置、一長獨大、內外部人控制等問題。

更加科學有效的中小金融機構監(jiān)管框架逐步形成

業(yè)內人士表示，“十四五”期間，中小保險公司改革化險亦扎實推進，通過市場化重組、在線修復、市場退出等方式，“一司一策”制定實施處置方案，穩(wěn)妥有序處置了牽扯面廣、緊迫性高的風險點，保障了行業(yè)風險可控、經營穩(wěn)健。

“在貼身監(jiān)管下，高風險公司優(yōu)化業(yè)務結構，負債成本壓降速度快于行業(yè)平均水平，重大投資和關聯(lián)交易得到有效管控，化解存量風險的同時防范新增風險。多家新公司承接業(yè)務妥善保護了保單持有人利益，部分公司引進戰(zhàn)略投資者市場化重組，補充資本改善治理，回歸正常經營行列。”中國保險行業(yè)協(xié)會有關負責人說。

“這些成績反映出監(jiān)管理念轉變、能力提升，更加科學有效的中小金融機構監(jiān)管框架更加完善。”上海金融與發(fā)展實驗室主任、首席專家曾剛說，從被動應對到主動出擊，從單兵作戰(zhàn)到協(xié)同配合，中小金融機構改革化險工作呈現出系統(tǒng)性、協(xié)調性、前瞻性特征。

金融監(jiān)管總局相關司局負責人說，伴隨改革化險工作深入推進，監(jiān)管體系不斷完善。風險識別方面，建立健全早期預警機制，通過大數據分析、現場檢查、非現場監(jiān)管等方式，及時識別潛在風險；風險處置方面，完善分級分類處置程序，明確不同風險等級機構處置標準和流程，并通過加強央地協(xié)同形成處置合力；風險防控方面，強化對中小金融機構日常監(jiān)管，加大違規(guī)行為處罰力度，對不法分子形成有力震懾。

“改革化險實踐既為我國金融高質量發(fā)展積累了重要經驗，為不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的金融機構體系打下良好基礎，也為國際金融業(yè)風險防控貢獻了中國智慧。”曾剛說，下一步，應加強一體推進中小金融機構風險處置和轉型發(fā)展，在有效防范化解風險基礎上，持續(xù)推動提升中小金融機構公司治理水平和創(chuàng)新能力，以中小金融機構高質量發(fā)展更好支持實體經濟。